アメリカで住宅ローンを借りたり、借り替えたりする際のご参考

はじめに住宅ローンの借り換えは大変でした。

基本的にエージェントとのやり取りはママに頑張ってもらったのですが。

私も日常生活や仕事上で使う英語は何とかなりますが、住宅ローンのように金額も大きいと、さすがに直接現地の融資機関(Lender)と英語でやり取りするのは重荷に感じます。

多少マージンがかかりますが、安心料と思い、某日系のファイナンス・エージェントを利用しました。

彼ら自身は融資するLenderではなく、融資機関への申請作業を代行するAgentです。今回は、住宅購入時に引き続き2回目の利用です。

もちろん特定できるような情報は一切伏せますが、経験と反省点をまとめます。今回のまとめは内容的にも複雑なので、もう少し分かりやすいよう、次回以降ママのマンガでも紹介したいと思います。

皆さんのご参考になれば幸いです。

総合点結論として、満足度は総合で60点くらいでしょうか。私たちの事前の勉強不足もあるのだろうとは思いますが、十分満足の行く経験ではありませんでした。

日本語でrefinance(借り替え)できると思って利用しましたが、結局Lenderとの仲介役に過ぎず、逆に余計な時間もかかって想定外の利息が発生したり、持ち出しが増えてしまいました。

初回のローン申し込みではAgent側のミスのために大きなロスが発生して(さすがに直談判して損害をシェアしてもらいましたが、それでもだいぶ損害が出ました)、その後エージェントもいろいろ改善があったはずだという期待はあったのですが･･･

まずは良かった点最終的には申請が通り、月額・数百ドルの減額です。

日本語での会話力は十分でした。ただし、言葉が通じたからといって意思疎通がうまくいっているかは別の問題ですが。

担当者の対応は日本以上に担当者の資質に依存します。4人目となる最後の担当には丁寧な対応をしていただきました。結局、この方が担当になってやっと申請が通りました。

言葉だけでなく、先方とのやり取りをなるべくメールにも残しました。これによって先方のミスや不手際は明確に残っています。日本時代ならここまではやりませんが、結果的に自衛策となりました。

残念な点、苦労した点担当者がコロコロ替わり、担当者間では引継ぎも不十分でした。ビックリです。

提出済みの書類の度重なるリクエストは日常茶飯事。当初の希望として申し上げていた内容は最終的には引き継がれていないかったことも多々ありました。(例えば、エスクロー*の口座で積み立てていた年間の不動産税の積み立てが月々の支払いからプールされる仕組み(インバウンド設定)が忘れられて、自分でする申請する必要が生じました(現在進行形))

日系のエージェントとはいえやはりアメリカなので、基本的には日本の担当者のように丁寧、親身にはなってくれません (最後の担当いただいた方を除いて)。基本的に、引継ぎ不足、ミスや遅れなどはみんな人のせい、状況のせいです。私ども夫婦も住宅ローンに疎かったこともあり、初歩的な質問や確認も多かったのでしょうが、かなり上から目線に感じました。

アメリカでは普通のことなのであまり気にしないようにはしましたが。

レンダーによる追加書類の要求が次々に発生し、その度に申請準備の期間が延びでしまいましたた(トータル2ヶ月とちょっとでしたが、アメリカでは標準的な期間なのかどうかはわかりませんが、とても長い間書類のやり取りで苦労したというのが実感です)。

これらは米国では一般的な仕事の進め方だったのかも知れませんし、2ヶ月の申請準備期間もこちらでは長いのかどうかも、どこのAgentに任せても同じだったのかも分かりません。

反省点先方がこのように頼りないのであれば、提出すべき書類一覧、提出した書類一覧、追加リクエストのあった書類とその提出状況をまとめたものを作成しておけばよかったですね。

私も仕事ではそうするでしょうが、今回のやり取りは直接ではなかったので、この反省記を書きながら思いついた｢後知恵｣です。

本来、こうしたリストはエージェントから一番先に渡されるべきものだと思いますが、驚くことに、逐次メールで五月雨式に書類の要求があったようです。

既にママがまとめてくれていて、このリストはどこかで掲載いたします。ふつうは間違いなく必要な書類、そしてその他に必要になりそうな書類の全体像を把握しないといけませんよね。

レンダーによる癖は当然あるでしょうから、ある程度の追加が発生するのは仕方がないでしょう。しかし、先にも書きましたが、標準以外にも提出させられる可能性が高い書類は予め見積もっていていただければこんなにずるずるとはならなかったかも知れません。

日本からの書類がいる場合は、時間がかかることも多く、特に注意が必要です。

私たちの場合には日本にも不動産があります。前回あるいは納税時にも必要な情報は出していますが、今回新たにさらに細かい書類を求められ、取り寄せるまでに時間を要してしまいました。
最後にまたrefinanceする機会があるかどうかは分かりませんが、疑問点として頭に片隅に置いておこうと思います。また、手数料はけっして安くなく、今後は直接レンダーとやり取りすることも選択の一つとも思うようになりました。

最後に担当していただいた方には親身になっていただき、何とか申請を通すことができ、それだけはとても感謝しています！

*エスクローについては、日本にはない仕組みであり、また説明します。